Mon dossier de leasing a été refusé, que faire ?

1. Demander le motif, sans compter dessus

Commencez par écrire à l'organisme pour demander la raison du refus. Mais sachez à quoi vous attendre : un établissement est libre d'accorder ou de refuser un financement, et il n'est pas tenu de motiver sa décision. La Banque de France recommande seulement d'indiquer au demandeur que le refus s'appuie sur une inscription au FICP, lorsque c'est le cas — c'est une recommandation, pas une obligation.

Beaucoup de pages affirment le contraire et promettent un « droit à l'explication ». Il n'existe pas sous cette forme. En revanche, la réponse que vous obtiendrez, même laconique, oriente la suite : un refus lié à un fichier ne se traite pas comme un refus lié au taux d'endettement ou à l'ancienneté de l'entreprise.

2. Vérifier votre situation à la Banque de France

C'est la vérification la plus utile, et elle est gratuite. Vous pouvez exercer votre droit d'accès aux fichiers d'incidents en prenant rendez-vous dans une succursale de la Banque de France au 3414, par courrier postal, ou en créant un compte sur le site de la Banque de France.

Le délai d'inscription au FICP pour un incident de remboursement de crédit est de cinq ans au maximum. Il peut être plus court : si vous régularisez l'incident, l'établissement qui vous a déclaré demande la radiation. Beaucoup de dossiers refusés le sont sur une inscription que l'intéressé croyait éteinte.

• FICPFichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers. Alimenté par les établissements de crédit après un impayé non régularisé.
• FCCFichier central des chèques. Alimenté notamment après un chèque émis sans provision non régularisé.
• FIBENFichier bancaire des entreprises. Il porte une cotation de votre société, consultée par les établissements financiers.

3. Identifier ce qui peut changer la décision

Une inscription à un fichier n'interdit pas juridiquement l'octroi d'un financement : les établissements restent libres. Ce qui varie d'un acteur à l'autre, c'est le poids qu'ils donnent à chaque critère, et la garantie dont ils disposent.

C'est là que la nature du contrat compte. Dans une location, le bien reste la propriété du loueur pendant toute la durée : sa garantie, c'est le véhicule lui-même. Un organisme de crédit, lui, prête de l'argent et ne détient rien. Cette différence explique qu'un dossier écarté par le circuit bancaire puisse être étudié par un loueur, sans que cela constitue une promesse d'acceptation.

• La duréeUne durée plus courte réduit l'exposition du financeur. C'est souvent le premier paramètre qu'on ajuste.
• Le véhiculeUn modèle à forte valeur de revente rassure davantage qu'un modèle rare ou très spécifique.
• Le premier loyerUn premier loyer majoré diminue le montant exposé. Il change parfois une décision, mais il immobilise votre trésorerie.
• Le tempsSi l'inscription s'éteint dans trois mois, attendre coûte souvent moins cher que de signer dans l'urgence.

Quand la bonne décision est d'attendre

Un professionnel qui accepte un profil écarté par les banques porte un risque supérieur, et ce risque se retrouve dans le loyer. Si le véhicule vous est indispensable pour travailler, l'arbitrage se comprend. S'il peut attendre quelques mois — le temps d'une radiation de fichier, d'un premier bilan, d'une trésorerie reconstituée — attendre est presque toujours moins cher.

Nous le disons aussi quand c'est le cas, parce qu'un dossier monté trop tôt se refuse une seconde fois.